Theo đánh giá chung, việc vay thế chấp là phần khó nhằn nhất trong quá trình mua nhà. Trong một cuộc khảo sát gần đây, 42% người mua nhà cho biết họ cảm thấy “căng thẳng” khi trải qua trải nghiệm vay thế chấp và 32% cho biết họ thấy “rắc rối”. Thậm chí ngay cả các nhà băng cũng thừa nhận rằng đôi khi điều này thật khó khăn.
“Rất nhiều thứ có thể sai lầm,” Staci Titsworth, giám đốc khu vực của PNC Mortgage tại Pittsburgh, nói.
Nếu bạn đang chuẩn bị mua nhà, bạn phải chuẩn bị thật chắc chắn. Để cảnh báo bạn về những điểm nguy hiểm, đây là 6 cách phổ biến nhất mà người ta mắc sai lầm khi vay thế chấp.
Chờ đến khi bạn có tiền để có thể trả trước 30%
Trả trước 30% là con số vàng khi xin vay một khoản vay thế chấp thông thường, sẽ giúp giảm số tiền cần vay và làm giảm nguy cơ cho người cho vay, vì họ đầu tư một phần tiền mặt của họ vào ngôi nhà. Trong nhiều trường hợp, trả trước càng cao, lãi suất vay có thể càng thấp và việc thực hiện khoản vay càng dễ dàng. Nhưng với lãi suất thế chấp hiện nay ở mức thấp như hiện nay, chờ đến khi có đủ 30% có thể là một sai lầm lớn, vì theo thời gian trôi qua, lãi suất thế chấp và giá nhà có thể tăng cao!
Điều đó có nghĩa là có thể đáng đối thoại về triển vọng mua nhà của bạn với các ngân hàng ngay bây giờ. Để có cái nhìn sơ bộ về số tiền bạn có thể mua và số tiền trả trước ảnh hưởng đến tài chính của bạn, hãy cho ngân hàng biết lương của bạn và các thu nhập khác để tính toán khả năng vay an toàn của bạn
Lời khuyên:
- Khi lãi suất cho vay thấp, người mua nhà có thể sử dụng tỷ lệ vay ở mức an toàn là 30/70 (30% vốn và 70% vay).
- Khi lãi suất cho vay tăng cao, người mua nhà cần giảm tỷ lệ vay xuống để đảm bảo mức an toàn tốt nhất (Mức vay khoảng dưới 50%)
Chỉ làm việc với 1 ngân hàng
Theo các báo chỉ khoảng một nửa người mua nhà chỉ gặp gỡ một ngân hàng trước khi ký hợp đồng vay thế chấp. Nhưng những người vay tiền có thể bỏ lỡ nhiều cơ hội lớn. Tại sao? Bởi vì các đề xuất và lãi suất của các ngân hàng thay đổi, và thậm chí chỉ cần giảm một chút lãi suất cũng có thể tiết kiệm được số tiền lớn trong dài hạn.
Thực tế là, một người vay một khoản vay thế chấp cố định 20 năm có thể có lãi suất dao động lớn hơn 0,5%. Do đó, việc có biên độ lãi suất 3-3.5% thay vì 4 – 4.5% trên một khoản vay cố định 20 năm trị giá 2 tỷ đồng có thể tiết kiệm được khoảng 1,5 triệu mỗi tháng, hoặc gần 20 triệu trong năm đầu tiên
Lời khuyên: để đảm bảo bạn có được khoản vay tốt nhất, hãy gặp ít nhất 3 ngân hàng. Bạn nên bắt đầu tìm kiếm sớm (lý tưởng là ít nhất 60 ngày trước khi bạn bắt đầu quá trình mua nhà một cách nghiêm túc). Khi gặp mỗi nhà băng, bạn yêu cầu nhận một ước tính thiện ý, nơi đề cập đến các điều khoản của khoản vay, bao gồm lãi suất và các khoản phí, để bạn có thể so sánh các đề xuất một cách công bằng.
Chú ý thêm về các khoản: phí trả nợ trước hạn nữa nhé.
Đồng ý “miệng” thay vì bằng Văn bản chính thức
Việc đăng ký vay được Đồng ý sơ bộ (bằng trả lời miệng) qua Chuyên viên Tín dụng và Đồng ý phê duyệt vay bằng Văn bản của Ngân hàng nghe thì có vẻ giống nhau, nhưng chúng hoàn toàn khác nhau. Việc Đồng ý sơ bộ là một cái nhìn tổng quan về khả năng vay của một người. Bạn cung cấp thông tin về Thu nhập, tài sản, nợ và tín dụng cho Chuyên viên tín dụng, nhưng bạn chưa cung cấp bất kỳ giấy tờ nào để chứng minh điều đó. Đổi lại, bạn sẽ nhận được một ước tính sơ bộ về khoản vay, nhưng đó không phải là cam kết rằng bạn sẽ thực sự được phê duyệt vay
Trong khi đó, phê duyệt cho vay là một quá trình chuyên sâu liên quan đến việc ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tín dụng và xác minh thu nhập và tài sản của bạn. Sau đó, nếu mọi việc suôn sẻ, sẽ đưa ra một lá thư chấp thuận trước hoặc một cam kết bằng văn bản về việc cấp vốn cho bạn một khoản vay nhất định.
Điểm mấu chốt? Ray Rodriguez, giám đốc bán hàng thế chấp khu vực Thành phố New York tại TD Bank cho biết, nếu bạn thực sự nghiêm túc về việc mua một căn nhà, bạn cần phải được chấp thuận trước, vì nhiều người bán sẽ chỉ chấp nhận đề nghị từ những người mua đã được chấp thuận trước. Dưới đây là cách bắt đầu quá trình phê duyệt trước thế chấp.
Chứng minh nguồn thu nhập
Để được phê duyệt cho vay, ngoài khoản ban đầu (20-30%) bạn thanh toán cho chủ đầu tư, bạn còn phải chứng minh rằng bạn có đủ nguồn thu nhập để thanh toán khoản vay mỗi tháng, thông thường số tiền bạn trả mỗi tháng chiếm khoảng 50-60% thu nhập thì bạn sẽ thuận lợi được duyệt khoản vay. Tuy nhiên, bạn không nên đẩy khống nguồn thu nhập lên quá mức chỉ để nhận được khoản vay tốt, sau này bạn sẽ rất rủi ro trong quá trình thanh toán hàng tháng khi nguồn thu nhập không cao như lúc bạn khai báo với ngân hàng. Casey Fleming, cố vấn thế chấp và là tác giả của cuốn sách “Hướng dẫn cho vay: Cách nhận khoản thế chấp tốt nhất có thể.”
Vì vậy, khi bắt đầu việc mua nhà, bạn nên tính toán cân đối giữa nguồn thu nhập và số tiền phải trả mỗi tháng để có lựa chọn phù hợp nhất
Thay đổi công việc
Các nhà bằng thường muốn xem ít nhất từ 06 tháng đến 1 năm lịch sử thu nhập của bạn trước khi phê duyệt khoản vay. Do đó, thay đổi công việc trước khi bạn ký hợp đồng thế chấp tài sản có thể tạo ra một vấn đề lớn trong mắt của ngân hàng.
Lời khuyên tốt nhất cho bạn: Cố gắng đợi cho đến sau khi bạn được duyệt vay và tốt nhất là đã giải ngân. Nếu bạn buộc phải chuyển đổi trước khi duyệt vay, bạn nên thông báo cho Chuyên viên tín dụng của mình ngay lập tức. Tùy thuộc vào nhà băng, bạn có thể chỉ cần cung cấp xác minh bằng văn bản về việc làm từ công ty mới mới của bạn, trong đó nêu rõ tình trạng công việc và thu nhập của bạn.
Nhóm Nợ Xấu và các vấn đề Thẻ Tín Dụng
Nếu bạn đang sử dụng Thẻ tín dụng hoặc đang thuộc nhóm nợ, hãy coi chừng: Các khách hàng sử dụng Thẻ tín dụng thường xuyên quên thanh toán và vô tình bị rơi vào nhóm nợ xấu 1 hoặc 2, ngoài ra còn có những khách hàng thuộc nhóm nợ 3 và 4. Vì vậy, đừng để xảy ra các vấn đề trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng
Tệ hơn, các ngân hàng thường yêu cầu mức lãi suất cao hơn nhiều đối với khách hàng đang thuộc 5 nhóm nợ. Điều này sẽ gây ra mức ảnh hưởng rất lớn đối với khách hàng cần vay mua nhà. Và thậm chí sẽ có những khoản tiền khác khá lớn để bạn được duyệt vay.
SAIGON REALTOR
